Kostnader med varierende livrenter

• Kan 19, 2024

En variabel livrente er et skatteutsatt investeringsinstrument for å gi pensjonsinntekt. For enkeltpersoner som har brukt andre muligheter for utsatt skattevekst, for eksempel en 401 (k) eller IRA, kan en variabel annuitet ved første øyekast virke som et godt, ekstra alternativ.

Det er noen åpenbare fordeler. Bortsett fra fordelen med utsatt skattevekst, er det ingen årlige innskuddsgrenser, og det er ikke nødvendig med utdelinger fra 70 ½ år. Men det er en betydelig ulempe: avgiftene. Variable livrenter har store utgifter. Dessuten avviker gebyrene mellom forsikringsselskaper og typer kontrakter med variabel livrente. Selv forskjellige aksjeklasser med variabel livrente vil variere når det gjelder gebyrer. Noen av de mest aktuelle og vanlige gebyrer og avgifter for varierende livrenter er:

• Kontovedlikehold eller kontraktsvedlikeholdsgebyr: Et årlig fast gebyr (f.eks. $ 35) som dekker utgiftene for utstedelse og vedlikehold av livrenten. Dette gebyret kan fravikes i noen tilfeller når kontosaldoen når et spesifisert dollarbeløp.

• administrative: Kompenserer selskapet for administrasjon av livrenten, som å sende rapporter til kontraktsinnehavere, behandle søknader, ordne med pengeoverføringer, regnskap og journalføring.

• Contingent Deferred Sales Charge (CDSC): De fleste variable livrenter pålegger ikke en front-end salgskostnad. Imidlertid er en betinget utsatt salgskostnad en vanlig funksjon. For å fraråde tidlig uttak eller oppsigelse av livrentekontrakten ilegges en salgskostnad basert på glidende skala. Hvis for eksempel en kontraktsinnehaver ønsket å trekke seg fra livrente-kontrakten enten delvis eller helt i løpet av det første året, kan den vurderte salgskostnaden være 8% av beløpet trukket i samsvar med skalaen. Hvis kapitulasjonsperioden er 7 år, vil salgskostnaden deretter bli redusert til null. De heftige overgivelsesgebyrene for tidlig uttak betyr å låse pengene dine i lang tid, noe som kan være et problem for kontraktsholdere som trenger likviditetstilgang til midlene sine. Vanligvis er overgivelsesperioden 7-10 år.

• Utgiftsforhold: Kostnadsgraden er uttrykt som en prosentandel av forvaltningskapitalen. Denne avgiften dekker administrasjons- og forsikringsutgifter for variabel annuitet. Utgiftsforholdet kan enkelt være 2% eller mer! Derimot pleier utgiftene til aksjefond generelt å være lavere fordi de ikke har forsikringsrelaterte kostnader.

• Dødelighets- og kostnadskostnadsavgift: Et sentralt aspekt ved variable livrenter er forsikringskomponenten. Personer som først og fremst er interessert i en variabel livrente som en skatteutsatt investering for pensjonering, kan lett gjøre feilen med å overse denne kostbare funksjonen. Dødelighetsrisikokostnaden tilsvarer en viss prosent av verdien av variabel annuitetskonto. Det er en årlig avgift, vanligvis 1,25% (men kan være høyere). Grovt sett kompenserer dødelighetsrisikokostnaden forsikringsselskapet for å påta seg visse risikoer i henhold til livrentekontrakten. Denne M & E-risikokostnaden tar hensyn til uventede nåværende og fremtidige situasjoner. En annuitant som mottar utbetalinger, kan overleve forventet levealder. Et annet eksempel på typen risiko forsikringsselskapet tar er at dødsytelsene som er betalt kan overstige verdien av kontrakten.

• Premieskatter: Noen stater og lokale myndigheter som kommuner innfører premiumskatter. Gjeldende prosentandel for premiumskatter blir trukket fra hvert premieinnkjøp med variabel annuitet. Skatten varierer fra 0 til 5% (kan endres).

• Kortvarig handel: For å dempe kortsiktig handel kan det pålegges et gebyr.

• Overføringsgebyr: Variable livrenter tillater vanligvis et spesifisert antall overføringer (f.eks. 12 overføringer) i et gitt kontraktsår. Imidlertid kan et gebyr vurderes ved overføringer som overskrider det tillatte minimum.

• Underliggende avgifter for succount: Denne avgiften dekker utgifter knyttet til kompensasjon for investeringsstyring, daglig drift og administrasjon av verdipapirfondets underkontoer. Disse avgiftene er forskjellige; hvor som helst mellom 0,50% til godt over 1%.

Og dette er bare noen av avgiftene! Det er også andre typer variabel livrente og gebyrer knyttet til valgfrie fordeler som kontinuerlig utvides. Eksempler på valgfrie ytelser: garantert minsteinntekt, garantert utbetaling av levetid, en ytterligere dødsstønad og langtidsforsikring. Noen forsikringsselskaper kan tilby "bonuskreditter" som også har en kostnad. Gebyrstrukturen og ordlyden i en kontrakt med variabel livrente er svært teknisk og detaljert. Den tilsynelatende "fordelen" av utsatt skattevekst etter nøye analyse av avgiftene til den variable livrenten i forhold til resultatene, er ganske enkelt ikke nok til å lokke når den blir stablet mot andre typer investeringer som skattepliktige verdipapirfond. Det er ingen belastning med lave kostnader med variabel livrente og grundig undersøkelse er nødvendig.

Investering i en variabel livrente er ikke så grei som det opprinnelig ser ut siden flere faktorer må veies.En variabel livrente er et hybrid finansielt produkt som kombinerer ulike egenskaper ved forsikring, pensjonskontoer og aksjefond. Hvorvidt en variabel livrente gir mening for deg, avhenger av en objektiv vurdering av din personlige og økonomiske situasjon, investeringsmål, risikotoleranse, tidshorisont, nåværende portefølje inkludert pensjonskontoer, sparing, eiendomsplan og skatteklasse.


Til informasjonsformål og ikke ment som råd. Informasjon som er aktuell ved publisering.

Video Instruksjoner: Film Theory: The Cost of Disney's DARKEST Business!! (Pinocchio) (Kan 2024).