Forstå livrenter

• April 29, 2024

Livrenter tiltrekker seg mye oppmerksomhet som skatteutsatte investeringer. Temaet for å spare skatt er alltid populært. Imidlertid ser det ikke ut til at noe annet investeringsmiddel skaper kontrovers blant økonomiske planleggere, og det samme gjelder temaet livrenter. Noen investeringsrådgivere ser på livrenter som et "flott tillegg" til en portefølje, mens andre hevder at livrenter rett og slett ikke er verdt de høye forvaltningshonorarene og provisjonene, og at investorene bør vurdere andre investeringskjøretøyer som kan være mer passende med tanke på skattebesparelser. Noen få økonomiske rådgivere vil komme enda lenger, og opplyse at livrenter egentlig bare kommer livssalgssjefen til gode! Ingen investering kan noen gang være riktig for alle. Det er sant at altfor ofte uinformerte individer vil kjøpe en livrente bare for senere å finne ut at annuitetens avkastning er blitt redusert med for høye administrasjonsgebyrer eller at det var en upassende investering basert på deres økonomiske mål. Noen mennesker er ikke klar over at livrenter er langsiktige investeringer, og at hvis en livrente blir avsluttet, må skatter og tilleggsavgifter betales. Hvis en person bestemmer seg for å si opp en annuitet, vil også et 10% tidlig uttaksgebyr bli vurdert på kontoen.

Noen av spørsmålene som folk ofte stiller om livrenter inkluderer:

Hva er definisjonen på en livrente?

En livrente er definert som en kontrakt mellom et forsikringsselskap og en person, oftere enn ikke, for pensjonsinntekt. Investoren, som i dette scenariet er definert som annuitant, bidrar med pengene enten i form av et engangsbeløp eller i en serie periodiske betalinger.

Hva er typer livrenter?

Det er nesten en tilsynelatende endeløs rekke livrenter. Imidlertid er de mest kjente faste, variable og kombinasjoner. Andre typer livrenter inkluderer velgørende livrente og egenkapitalindeksert livrente.

Alternativet med fast annuitet garanterer en minimum avkastning. Når den annuitant imidlertid bestemmer seg for å motta inntekter, bestemmes utbetalingen av to kritiske faktorer som kontoenes verdi samt den annuitantes forventede levealder basert på dødelighetsstatistikk. Det er også viktig å merke seg at den faste livrenten er underlagt risikoen for inflasjon og levekostnadene, men at den faste betalingsalternativet forblir et permanent trekk gjennom livrenten til livrenten.

En variabel livrente som innebærer mer risiko fordi den er investert i aksjemarkedet, kan ha en bedre sjanse til å følge med inflasjonen enn en rentepensjonsrente (i det minste er det håpet!). Eventuelle penger som investeres i aksjer har alltid potensialet for risiko. Imidlertid vil utbetalingen fra den variable livrenten variere fordi verdien av kontoen vil svinge med aksjemarkedets samlede verdi. Videre holdes det økonomiske bidraget en investor gir til den variabel livrente konto på en konto som er atskilt fra kontoen til forsikringsselskapets generelle fond. Spesiell merknad: det er investoren som bærer investeringsrisikoen og ikke forsikringsselskapet. Hver variabel livrente må være registrert i henhold til Investment Company Act fra 1940. Selgere av variable livrenter må være registrert i SEC og NASD, samt være lisensiert av statlige forsikringsavdelinger.

En kombinasjonsrente har funksjonene til både en fast og variabel livrente. Kombinert livrente, ofte referert til som en "hybrid livrente, tilbyr en viss grad av allsidighet i betalingsalternativer. Investoren gir økonomiske bidrag til den faste kontoen og den variable kontoen.

Hva med salgskostnader på livrenter?

Salgskostnaden kan ikke overstige 8,5% av de totale utbetalingene.

Hvilke typer andre gebyrer eller avgifter er forbundet med livrenter?

Livrenter kan pådra seg en rekke gebyrer som for eksempel en årlig utgiftsavgift, betingede utsatt salgskostnad, overgivelsesgebyr, provisjon, samt et administrasjonsgebyr.

Hva er betalingsalternativene?

Selv om det er mange betalingsalternativer, er de vanligste rett liv, livrente med viss periode og felles liv med den siste overlevende.

Rett levetid: Denne typen livrente gir en periodisk betaling for livrenten til livrenten.

Livrente med en viss periode: En annuitant mottar betaling for hans eller hennes levetid med et minimum antall garanterte utbetalinger for en bestemt periode, for eksempel 10 år eller 15 år.

Felleliv med siste overlevende: Denne livrenten garanterer en betaling for hele levetiden til en eller flere individer. Ved død av en av mottakerne vil utbetalinger fortsatt skje til den gjenlevende mottakeren.

Hvordan beskattes livrenter?

Ettersom livrenter er utsatte skatteinvesteringer, kan ikke renter, utbytte og kapitalgevinster beskattes før annuitanten tar ut pengene. Pengene som overstiger kostnadsgrunnlaget for investeringen skattlegges som alminnelig inntekt.

Konklusjon

Åpenbart er livrenter komplekse investeringskjøretøyer, og krever spesialisert kunnskap om aktuariell vitenskap, skattlegging og investeringsstyring. Dette er bare en kort undersøkelse av de mest grunnleggende aspektene ved å investere i livrenter. Forhåpentligvis vil det oppmuntre folk til å utforske dette emnet videre ved å lese flere artikler og bøker.

Video Instruksjoner: Crew on an Offshore Sailboat BEFORE you Sail Away! (Patrick Childress Sailing #41) (April 2024).