Enkle feil på 401 000

• April 18, 2024

Millioner av individer er registrert i 401 (k) planer som krever et større og mer komplekst nivå av individuell deltakelse og ansvar. Dessverre er et betydelig antall individer ikke i stand til å maksimere investeringspotensialet til sine 401 (k), og som et resultat gjøre tilsynelatende "enkle" feil som over tid kan utøve en målbar negativ innvirkning på verdien av kontoen og til slutt pensjonsplanene deres.

Det er flere vanlige taktiske feil:

1. Bidrar ikke konsekvent. Dette kan skyldes en rekke årsaker, hvor noen av de mest utbredte vesenene er:

• Frykt og konsternasjon for markedsrisiko eller enhver type risiko for den saks skyld. Noen ansatte kan unngå å gi bidrag i perioder med ekstreme markedssvingninger og høy økonomisk usikkerhet. Denne typen strategier gir kort overfladisk beskyttelse og er iboende risikable med tanke på fremtidig utfall. Mens individer som slutter å gi bidrag er i stand til å sitte ute i bjørnemarkedet, mister de også muligheten til å koste gjennomsnittet i dollar og kjøpe aksjer til lavere pris. De kan også savne den kritiske tidlige økningen i oksemarkedet.

• Kan ikke gi bidrag på grunn av andre mer presserende umiddelbare økonomiske bekymringer (f.eks. Ektefellen eller partneren deres mistet jobben, behovet for å betale ned kredittkortgjeld eller påta seg ansvaret for barnets studielånegjeld). Alle disse er gyldige grunner. Å gi enda et nominelt bidrag er imidlertid fremdeles produktivt på lang sikt. Situasjoner vil uunngåelig oppstå, og på en eller annen måte vil det alltid være en legitim grunn til ikke å bidra til en 401 (k).

• Ønsker pengene for nåværende tilfredsstillelse og ikke ser sparing til pensjonering som en topp prioritet. Riktignok er dette en langt vanskeligere utfordring å overvinne. For yngre arbeidstakere i 20-årene som velger å ikke bidra med flittig og konsekvent, vil de gå glipp av de enorme fordelene som er oppnådd ved sammensetting av renter og utsatt skatteutvikling i en tidligere alder. Personer som begynner å gi bidrag i 30- eller 40-årene, vil kontinuerlig kjempe for å få tak. Pengene deres vil ha mindre tid til å vokse. I noen tilfeller kan individer som ventet for lenge med å begynne sine bidrag, bli fristet til å ta overdreven større risiko med pengene sine i jakten på høyere avkastning.

• Unnlater å utnytte kampen som tilbys av arbeidsgiveren din. Gitt mengden offentlig diskurs om viktigheten av pensjonsplanlegging og 401 (k) planer er det helt utrolig, hvor mange ansatte som fremdeles ikke klarer å dra full nytte av kampen som deres selskap tilbyr, og dermed "kaste bort" muligheten for kritisk utsatt vekst av pengene sine i løpet av de viktigste arbeidsårene.

• Forsømmelse av å dra nytte av "innhenting" -bidraget som er tillatt i mange 401 (k) planer for de over 50 år.

2. Dårlig aktivaallokering. Når det gjelder aktivaallokering og rebalansering med hensyn til 401 (k) planer, må de ansatte ta en proaktiv, informert tilnærming ettersom ansvarsforholdet blir flyttet fra arbeidsgiver til arbeidstaker. Likevel mangler en betydelig del av individer interesse, energi eller tid til å bli informert om investeringsalternativene i deres 401 (k). En 401 (k) som er for tungt konsentrert om aksjer kan være sårbar for en plutselig nedgang i markedet. På samme måte vil en portefølje som benytter seg til lavavkastende renteinvesteringer ikke gi tilstrekkelig vekst av kapital som er nødvendig for å generere fremtidig inntekt. Å ha for mye i selskapets aksjer er også et annet strategisk feilgrep. Noen økonomiske planleggere anbefaler at ikke mer enn 5-8% av selskapets aksjer skal holdes i en 401 (k). Selv om selskapet oppnår fremragende resultater i dag, kan ikke suksessen anses som en permanent situasjon. En lyd 401 (k) plan presenterer et mangfold av valg, inkludert flere aksjefondfamilier i motsetning til bare en og en mulighet til å bygge en portefølje trukket fra et bredt spekter av eiendeler (f.eks obligasjoner og aksjer). Se på spekteret av investeringsvalg og bestemme aktivaallokering i forhold til din tidshorisont, risikonivå og skatteklasse. Periodisk tildeling vil være nødvendig for å imøtekomme endrede markedsforhold og livsfase.

3. Lån fra en 401 (k). En 401 (k) skal aldri være en erstatning for et nødfond. Penger trenger tid for å vokse. Ved å låne fra 401 (k), stjeler du faktisk fra deg selv og taper på utsatt skattevekst. Dessuten kan dette være en akutt ulempe hvis pengene tas ut under et bjørnemarked. Verdien på kontoen blir kanskje ikke lett samlet inn. Videre har det å ta et lån økonomiske kostnader. Hvis du fortsetter å jobbe hos samme arbeidsgiver, må lånet tilbakebetales med renter vanligvis innen 5 år. Hvis du bytter arbeidsgivere, må lånet betales generelt innen 60 eller 90 dager.Hvis lånet ikke blir betalt i tide, og personen er under 59½, i tillegg til 10% -straffen, vil det være inntektsskatt på ubetalt saldo. Ikke alle arbeidsgivere tillater ansatte å låne fra en 401 (k). Betalinger på et 401 (k) lån trekkes vanligvis fra den ansattes lønnsslipp etter skatt.

4. Innkassere en 401 (k) plan før pensjon. Hvis du er under 59½ og bytter arbeidsgivere, bør du være oppmerksom på alle 401 (k) alternativene dine, for eksempel å rulle det over til en IRA, la pengene ligge i den eksisterende planen, overføre saldoen til din nye arbeidsgivers plan hvis selskapet godtar overføringer, eller ta kontantverdien av kontoen. Noen ansatte kan være tilbøyelige til å utbetale 401 (k) -planen når de avslutter ansettelsen. Det kan være lurt å bruke pengene på en ferie eller en ny bil. En 401 (k) er et utsatt sparekjøretøy beregnet på pensjon. Det bør aldri betraktes som en "plutselig vindfall." Med tanke på hvor lite folk faktisk sparer mot pensjon, er utbetaling av en 401 (k) det minst levedyktige og et mer kostbart valg ettersom pengene blir underlagt obligatorisk 20% føderal forskuddstrekk, 10% straff for tilbaketrekning og inntekt skatter.


Kun til informasjonsformål og ikke ment som råd. Hvert forsøk på nøyaktighet blir gjort, men forfatteren hevder ikke at innholdet er fritt for faktafeil.

Video Instruksjoner: Victor ødelegger YouTube - 100K SPESIAL! (April 2024).